Что значит гарантированная банком остаточная стоимость – В чем подвох кредита с остаточным платежом: плюсы или минусы

В чем подвох кредита с остаточным платежом: плюсы или минусы

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом – что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер – это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом – это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

• Низкий ежемесячный платеж.
• Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

• Относительно высокие процентные ставки.
• Дилер не гарантирует выкуп обратно.
• Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

yxauto.ru

Что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите в 2017 году

Гарантия остаточной стоимости автомобиля в кредит – это программа кредитования, распространенная в западных странах и набирающая популярность в России.

Понятие

Российское кредитование все более расширяется и усовершенствуется.

Программа по приобретению автомобиля в кредит выгодна тем лицам, которые любят довольно часто менять транспорт на более новые модели.

О том, что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите можно выяснить из такого определения, как: «остаточная стоимость – это процент невыплаченного долга в сравнении с полной стоимостью транспортного средства».

Пример ситуации с автокредитом и с его остаточной стоимостью может выглядеть следующим образом. Клиент автосалона приобретает машину в кредит, например, на три года. Первоначально покупатель вносить определенный процент в виде первоначального взноса. Через два года после покупки машины, автовладелец хочет сменить транспорт на более новую модель. Клиент автосалона может продать свою машину, приобретенную ранее в кредит, автосалону и вырученными средствами от продажи погасить еще действующий кредит и внести первоначальный взнос на новый транспорт.

Какие транспортные средства подлежат

Автокредитование по схеме с возможностью реализации полученного транспорта в кредит возможно с некоторыми ограничениями.

Кредит на приобретение автомобиля по указанной программе должно осуществляться через банки, поддерживающие данную услугу.

Подержанный

Подержанный автомобиль возможно приобрести через крайне ограниченное число банков и по увеличенной ставке.

Чаще приобретение автомобиля б/у становится возможным при использовании программы по утилизации старого транспорта. Полученные средства из-за утилизации и становятся первоначальным взносом для покупки нового транспортного средства.

Новый

Покупка нового авто в салоне гораздо более облегчено, т.к. в самом салоне есть представители банков, которые поддерживают различные программы кредитования.

По программе с остаточной стоимостью автомобиля возможно купить только определенные модели машин.

К разрешенным маркам при покупке в кредит с остаточной стоимостью относятся:

1. Мерседес.
2. БМВ.
3. Тойота.
4. Ягуар.
5. Ауди.
6. Шкода.
7. Фольксваген.
8. Киа.
9. Мазда
10. Хундай.

Требования к заемщику

Оформить кредит на покупку автомобиля может лицо:

1. Достигшее совершеннолетия.
2. Предоставившее необходимые бумаги.
3. Официально трудоустроенное на протяжении определенного времени (например, не менее полугода).
4. С достаточным уровнем дохода, который позволит выплачивать кредит без задержек.
5. С положительной кредитной историей, подтвержденной в БКИ.

Условия по предоставлению кредита следующие:

1. Автомобиль должен входить в перечень разрешенных марок.
2. Должен быть внесен первый взнос за автомобиль в день оформления кредита в размере не менее чем пятнадцати процентов (каждый банк выставляет свои требования по размеру первоначального взноса).
3. Срок кредитования довольно ограничен, обычно он не превышает пяти лет.
4. Диапазон на величину остаточной стоимости машины определяет банк (20-55 %).
5. В договор кредитования могут быть включены дополнительные услуги, например, страхование КАСКО.

Особенности оформления кредита с остаточной стоимостью на автомобиль

Кредит с остаточной стоимостью позволяет покупателю регулярно обновлять транспорт (каждые два или три года). Банк, предоставляющий программу для кредитования, в процессе оформления получает клиента, который и в дальнейшем будет переоформлять кредит именно в нем.

Пакет документов

Документы, которые нужно предоставить для банка, выдающего кредит, описаны в перечне ниже:

1. Личные документы заемщика.
2. Удостоверение водителя.
3. Справка с места работы об уровне доходов.

Список бумаг может быть изменен или дополнен в зависимости от банковского учреждения.

Преимущества и недостатки

Главными плюсами при оформлении автокредита для покупателя является:

1. Машина, приобретаемая по такой программе, с каждым разом более высокого уровня.
2. Остаточную стоимость клиент может назначить самостоятельно при оформлении договора.
3. Ежемесячные платежи при покупке транспорта по указанной программе довольно низкие, т.к. первые пару лет клиент выплачивает преимущественно проценты.

Банковская структура при оформлении договора кредитования обязана сообщить клиенту о некоторых нюансах. Например, банк может обязать заемщика проходить тех. обслуживание в определенных центрах, а также в договор по предоставлению кредита может быть добавлен пункт об оформлении добровольного страхования.

В какой банк можно обратиться

На сегодняшний день существует немного банков, которые предоставляют автокредитование с остаточной стоимостью:

Наименование учреждения	Какие марки продают	Ставка кредита в год, %	Срок кредитования, год
Банк Рус	Мерседес-Бенс	10	1-3
Банк БНП париба	Мазда	12,7-15	1-3
Русфинанс Банк	Киа, хундай	8,5-33,5	2-5
Фольксваген Банк	Ауди, Шкода, Фольксваген	9,9-15,1	3

Возврат долга

Остаточную стоимость транспортного средства возможно вернуть или оформить следующими способами:

1. Из личных средств. Погашая кредит в полной мере, автолюбитель становится полноправным владельцем авто без обременений и может распоряжаться им по собственному усмотрению.
2. Посредством рефинансирования. Если при выплате кредита осталась величина остаточной стоимости, а средств для погашения нет, можно рефинансировать оставшуюся стоимость в банке, выдавшем кредит. Обычно договор рефинансирования подписывается на более выгодных условиях для банка.
3. Путем передачи транспортного средства автосалону, в котором оно было приобретено. Салон продает переданный автомобиль, а денежные средства после продажи становится возможным потратить на погашение задолженности и на внесение первоначального взноса за новый транспорт.

Внесение ежемесячных платежей и погашение остаточной стоимости можно производить:

1. В банке, выдавшем кредит.
2. Через почтовый перевод.
3. С использованием терминала по приему платежей.
4. В личном кабинете интернет-банкинга.
5. С использованием сервисов электронной коммерции.

Досрочное погашение автокредита с остаточной стоимостью может быть разрешено или запрещено банком. Обычно досрочное погашение не возбраняется, но, к примеру, Русфинанс Банк, предлагая более низкую процентную ставку, запрещает выплачивать кредит до окончания действия кредитного договора.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

autoexpertnost.ru

Что такое остаточная стоимость по кредиту?

Остаточная стоимость чего-либо – это термин, который наиболее распространен в двух глобальных сферах нашей жизни:

• Понятие остаточной стоимости широко используется бухгалтерским учётом, в связи с оценкой основных средств различных предприятий. Именно основные средства организационных комплексов отображаются в бухгалтерских документах, как их остаточная стоимость.

При этом под остаточной стоимостью подразумевают разницу между первоначальной стоимостью основных средств предприятия/организации и ее отчислениями амортизационного характера.

• Финансовый сектор нашей страны использует понятие остаточной стоимости для обозначения относительно нового вида кредитования. Речь идет о различных кредитных программах с остаточной стоимостью.

В этом случае, остаточной стоимостью по кредиту могут называть задолженность конкретного заемщика, выражаемую в процентном отношении от общей стоимости, приобретаемого в кредит имущества. Остаточная стоимость подлежит погашению заемщиком до даты последнего ежемесячного кредитного платежа, которая четко описывается условиями кредитного договора.

Особенности кредитования по остаточной стоимости

Программы кредитования по остаточной стоимости товаров или услуг предлагают возможность приобретения имущества: с кредитованием лишь определенной части его стоимости, минимизацией ежемесячных платежей и обязательствами по внесению остаточной стоимости кредита до окончательной даты действия договора.

К примеру, если у заемщика имеется достаточная сумма денежных средств для внесения внушительного первоначального взноса по оплате выбранного товара или услуги, но не хватает денег на то, чтобы полностью выкупить желаемое имущество здесь и сейчас – программа кредитования по остаточной стоимости подходит идеально.

Такие программы подразумевают:

• Относительно небольшие ежемесячные выплаты по кредиту, поскольку сумма заёмных средств бывает невелика и проценты по таким договорам всегда ниже, чем при обычном потребительском кредитовании;
• Возможность использовать различные варианты внесения первоначального платежа. Иногда – это может быть наличный платеж, а при некоторых программах – это бывшее в использовании движимое имущество, например, автомобиль с пробегом, который владелец пожелал выставить на продажу в автосалоне;
• Возможность выбора окончательного размера остаточного платежа по кредиту.

Условно, подобные программы кредитования можно описать следующим образом: Заёмщик оформляет первичный кредитный договор на два года с первоначальным взносом 40% от стоимости имущества. Оставшуюся сумму кредита заемщик будет выплачивать равномерно в течение двух лет за исключением последнего платежа, размер которого он сам может выбрать (10, 15, 20%).

Проценты по такому кредиту начисляются на остаточную стоимость приобретаемого имущества, поэтому их размер в денежном исчислении может быть несколько ниже, чем при стандартном кредитовании. Остаточную стоимость высчитывают как определенный процент задолженности заемщика от общей стоимости имущества.

Кредитные договора такого типа обязуют заемщика погасить остаточную стоимость имущества в момент внесения последнего ежемесячного платежа по кредиту. Дата погашения остаточной стоимости кредита обязательно фиксируется в кредитном договоре.

При желании заемщик имеет право реализовать кредитное имущество по его остаточной стоимости, в счет приобретения чего-то нового. Допустим, выставить на продажу в салон подержанный автомобиль, а вырученные денежные средства распределять на погашение первичного кредита и на внесение первоначального платежа за новое транспортное средство.

www.zapsibkombank.ru

Кредит с остаточным платежом – что это и как оплатить

23.12

Кредиты являются востребованными способами получения свободных денежных средств, которые после их получения отдаются равномерными и небольшими платежами с процентами. Однако многих людей интересует вопрос: что это — кредит с остаточным платежом. Данный финансовый инструмент появился на российском рынке относительно недавно, однако был благосклонно принят разными банковскими учреждениями и самими заемщиками. Используется схема людьми, желающими постоянно менять автомобили. Они не хотят долго ездить на одном транспортном средстве, поэтому предпочитают периодически менять его на новое авто, причем уплачивать за это равномерные и небольшие денежные средства.

Основные правила такого кредитования

Сам процесс получения займа с остаточным платежом заключается в определенной последовательности действий:

• потенциальный заемщик задумывается о покупке нового автомобиля, но не имеет для этого нужных денежных средств;
• он выбирает банк, в котором предлагается займ с остаточным платежом, подбирается подходящая для этого программа;
• вносится первоначальный взнос, обычно банки требуют вложения от заемщика, превышающие 30% от стоимости автомобиля, после чего составляется и подписывается кредитный договор;
• оставшаяся часть стоимости авто погашается заемщиком в течение установленного срока равномерными и небольшими платежами, однако в графике платежей имеются определенные отличия от простого автокредита;
• при стандартном кредитовании предполагается, что клиент должен вносить каждый месяц одинаковую сумму, а при займе с остаточным платежом создается специфический график, при котором в течение всего срока заемщик вносит небольшие платежи, а в последний месяц должен внести всю оставшуюся сумму полностью;
• наиболее часто погашается остаток по такому кредиту денежными средствами, полученными от продажи автомобиля, поэтому обеспечивается не только полное погашение кредита, но и у заемщика остаются свободные денежные средства, выступающие в качестве первоначального взноса для оформления нового кредита.

Таким образом, остаточный платеж представляет собой последний взнос по кредиту, закрываемый заемщиком в результате продажи автомобиля.

Особенности кредитования

Оплатить таким способом стоимость автомобиля можно любое количество раз. Многие современные банковские и иные кредитные организации пользуются этим уникальным методом, обладающим определенными плюсами для заемщиков и самих учреждений.

Наиболее часто встречаются следующие параметры такого способа кредитования:

• первоначальный взнос за приобретаемую машину варьируется от 15 до 40%;
• срок, на который предоставляется заем, может составить от 12 до 36 месяцев;
• остаточный платеж по размеру обычно равен 20–55%;
• кредитная сумма зависит от стоимости автомобиля, однако большинство организаций устанавливают лимиты на этот показатель;
• заемщик несет дополнительные расходы, связанные с покупкой страховки по системе КАСКО или с оплатой услуг нотариуса.

Таким образом, все вышеуказанные условия являются стандартными и простыми, поэтому доступны практически каждому заемщику. Следует учитывать, что банки в любом случае предоставляют разные займы только в случае, если клиент соответствует определенным требованиям. Поэтому он должен доказать свою платежеспособность, надежность и официальное трудоустройство на работе. Кредитная история должна быть только положительной.

Как рассчитываться по этому виду займа

Если банк выдает кредит клиенту, то погашать его можно разными способами, причем конкретный метод оговаривается заранее, а также эти сведения заносятся в кредитный договор. Выбрать следует из следующих способов:

• полностью уплачивается последний взнос за счет личных сбережений, в результате чего заемщик становится полноценным собственником купленного транспортного средства;
• продлевается срок погашения кредита, если возникают определенные проблемы с получением нового займа, используемого для погашения предыдущего;
• продается машина, а часть полученных от этого денежных средств используется для погашения старого кредита, а другая часть выступает в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля;
• используется программа «трейд-ин», по ней возвращается автомобиль обратно в тот автосалон, в котором он приобретался, в результате чего будет получена достаточная сумма для уплаты денег в виде остаточного платежа, а оставшиеся средства могут быть потрачены на личные цели или могут использоваться для оформления нового займа.

Таким образом, оформление данного вида кредита не означает, что непременно после его погашения возникает необходимость вновь брать такой же займ. Важным моментом является погашение остатка в назначенный банком месяц.

Плюсы и минусы кредитования

Данный вид займа обладает как плюсами, так и некоторыми существенными минусами. К положительным сторонам относятся:

• заемщик имеет возможность постоянно менять автомобили, вкладывая в этот процесс небольшое количество личных сбережений, а особенно это актуально для людей, которые не желают постоянно ездить на одной машине;
• ежемесячные платежи являются небольшими, поэтому никаких сложностей с их внесением не возникает, что считается особенно актуальным для людей с невысоким ежемесячным официальным доходом;
• заемщик самостоятельно решает, каков будет размер ежемесячного платежа, это решение непосредственно влияет на то, какая сумма в последний месяц будет погашаться единым платежом, выступающим в качестве остатка;
• при таком кредитовании приходится изначально по полной стоимости приобрести автомобиль, а всех остальных случаях это происходит только за счет кредитных средств, поэтому собственные вложения являются минимальными, но клиент банка всегда может радоваться новым авто;
• клиент при использовании такого метода всегда уверен в том, что его автомобиль продастся, а полученные средства от этого процесса будут направлены на погашение остатка по кредиту.

Не лишен данный займ и существенных минусов, к которым относятся:

• при изначальном оформлении сделки клиент вынужден тратить существенные личные денежные средства;
• приходится нести значительные дополнительные расходы, к которым относится уплата разных комиссий, покупка страхового полиса КАСКО, а также банком начисляются проценты, полученный доход от реализации и погашения остатка по займу является минимальным;
• если продается автомобиль не самостоятельно, а через банк или соответствующие автосалоны, то на него устанавливается минимальная стоимость, поэтому автовладелец получает небольшую прибыль от этого.

Таким образом, данный вид кредитования считается привлекательным для многих заемщиков, но перед его применением следует изучить не только положительные параметры, но и существенные минусы. Расходы все равно будут значительными, однако они не пугают тех людей, которые стремятся как можно чаще менять собственное транспортное средство.

Какие предъявляются требования к заемщику

Не каждый человек имеет возможность оформить кредит с остаточным платежом, поскольку он должен соответствовать в первую очередь определенным требованиям организации, в которой планируется оформлять заем. Наиболее часто предъявляются к нему следующие требования:

• заемщик должен быть гражданином РФ;
• его возраст должен быть больше 25 лет;
• он обязан доказать свою платежеспособность, причем для этого должны представляться официальные документы, полученные с официального места заработка;
• уровень дохода должен быть достаточно существенным, поскольку важно, чтобы получаемых денежных средств хватало на уплату ежемесячных взносов, оплату комиссий, страховок или иных платежей, а при этом данные траты не должны сильно бить по семейному бюджету;
• стаж работы (общий) должен быть больше года, а на последнем месте заработка не меньше трех месяцев;
• проживать заемщик должен в том регионе, где имеется отделение банка, где планируется оформлять кредит.

Для подачи заявки на получение займа, надо передать в банк копию паспорта и справку, полученную с места работы, в которой указывается заработок заемщика. На автомобиль берется счет-фактура, а также разные финансовые учреждения имеют возможность потребовать другую документацию, которая передается заемщиком в обязательном порядке. Довольно часто банки требуют привлечения поручителя, поскольку в случае если у заемщика возникнут непредвиденные трудности с выплатой заемных денег, эта обязанность будет возложена на поручителя.

Выбирать для осуществления данной процедуры можно разные виды автомобилей отечественного или иностранного производства. Не имеет значения марка или состояние авто. Если планируется купить поддержанную машину, то на нее выдается кредит на небольшой срок.

Если заемщик не уплачивает средства в установленное время и в нужном размере, за это начисляются штрафы, а также существенно портится его кредитная история, поэтому важно заранее убедиться, что у конкретного гражданина на самом деле имеются финансовые возможности для уплаты ежемесячных платежей по займу.

wsekredity.ru